A proteção do consumidor constitui um dos pilares da ordem constitucional brasileira e orienta parte importante da atuação do Estado na disciplina das relações econômicas. Isso, porém, não significa que qualquer intervenção sobre contratos privados seja juridicamente possível ou economicamente desejável. Em um Estado Democrático de Direito, a defesa do consumidor convive com princípios igualmente estruturantes, como a segurança jurídica, a livre iniciativa, o respeito ao ato jurídico perfeito e a repartição constitucional de competências. O verdadeiro desafio está em harmonizar esses valores, preservando tanto a proteção social quanto a estabilidade necessária ao funcionamento das relações econômicas.
Essa discussão ganha contornos particularmente relevantes no crédito consignado. Diferentemente de outras modalidades de financiamento, seu desenvolvimento foi possível porque a estrutura da operação reduz significativamente o risco de inadimplência por meio do desconto direto das parcelas na folha de pagamento ou no benefício previdenciário. Essa previsibilidade permitiu ampliar o acesso ao crédito em condições mais favoráveis para milhões de brasileiros. Ao mesmo tempo, a precificação dessas operações considera um conjunto de fatores existentes no momento da contratação, como as garantias disponíveis e, quando contratados, mecanismos privados de mitigação de risco, a exemplo do seguro prestamista.
É justamente essa lógica que explica por que alterações posteriores nas condições originalmente pactuadas produzem efeitos que vão além de uma relação individual entre credor e devedor. Quando o ambiente jurídico deixa de ser previsível, não é apenas um contrato específico que é afetado. Modifica-se a forma como o risco é percebido e precificado pelas instituições financeiras, influenciando provisões, alocação de capital e decisões futuras de concessão de crédito. Em consequência, intervenções destinadas a proteger determinados consumidores podem repercutir sobre todo o mercado, restringindo a oferta de crédito ou elevando seu custo para a coletividade.
Foi essa discussão que chegou ao Supremo Tribunal Federal. No julgamento da Ação Direta de Inconstitucionalidade nº 7.900, a Corte invalidou o decreto legislativo editado pela Assembleia Legislativa de Mato Grosso que suspendia os efeitos de contratos de cartão de crédito consignado e cartão benefício. A decisão não se limitou ao exame de uma modalidade específica de crédito. O Supremo reafirmou que compete privativamente à União legislar sobre direito civil e política de crédito, reconhecendo que a alteração unilateral de contratos regularmente celebrados compromete princípios constitucionais como a segurança jurídica e a proteção ao ato jurídico perfeito.
A relevância desse entendimento vai além da repartição de competências. Ao atuar como amicus curiae na Arguição de Descumprimento de Preceito Fundamental nº 1.306, o Banco Central chamou atenção para um aspecto complementar da controvérsia. Segundo a autoridade monetária, alterações supervenientes em contratos aumentam a incerteza jurídica, modificam a percepção de risco das operações, elevam custos regulatórios e reduzem os incentivos para a manutenção e expansão da oferta de crédito. Sob essa perspectiva, a previsibilidade contratual não protege apenas interesses privados: ela constitui condição necessária para o funcionamento eficiente do Sistema Financeiro Nacional.
Esse ponto merece atenção porque, muitas vezes, o debate público tende a opor proteção ao consumidor e segurança jurídica como se fossem valores incompatíveis. A experiência demonstra justamente o contrário. O acesso sustentável ao crédito depende da confiança de todos os agentes de que as regras aplicáveis às operações serão observadas ao longo de sua execução. Quando essa confiança é preservada, consumidores têm acesso a condições mais favoráveis de financiamento e o mercado consegue expandir a oferta de crédito de forma responsável.
O debate sobre o crédito consignado, portanto, extrapola os limites dessa modalidade específica. Em última análise, trata da necessidade de preservar um ambiente institucional em que proteção social, estabilidade regulatória e respeito às competências constitucionais possam coexistir. A efetividade da tutela do consumidor não depende apenas da criação de novas medidas protetivas, mas também da preservação da segurança jurídica que permite o adequado funcionamento das relações contratuais e do mercado de crédito.
(*) Cintia Falcão é diretora-executiva da ACREFI
